Raty malejące kredytu
Kredyt spłacany w formie rat malejących charakteryzuje się tym, że posiada stałą część kapitałową, co oznacza, że
za każdym razem spłacamy taką samą kwotę kapitału, a więc nasze zadłużenie obniża się o tę samą kwotę w każdym miesiącu.
Dodatkiem do części kapitałowej jest część odsetkowa, która z każdym miesiącem jest mniejsza, ponieważ odsetki są obliczane
od coraz mniejszej kwoty kapitału pozostałego do spłaty. Dlatego też raty te maleją z upływem czasu.
W porównaniu do rat równych, raty malejące są wyższe w pierwszym okresie spłaty, a w końcowym okresie są niższe.
Suma odsetek spłacanych w systemie rat malejących jest zawsze niższa niż w systemie rat równych.
Poniżej przedstawiamy schemat obliczania raty malejącej kredytu.
Część kapitałowa raty = pierwotna kwota kredytu / ilość wszystkich rat
Część odsetkowa raty = kwota kredytu aktualnie pozostała do spłaty * oprocentowanie w skali roku * (ilość dni w danym miesiącu / 365)
Rata = część kapitałowa + część odsetkowa
Przykładowo:
Suma kredytu = 200.000 zł
Oprocentowanie w skali rocznej = 5%
Okres kredytu = 20 lat
Raty spłacane miesięcznie
Pierwsza rata:
część kapitałowa = 200.000/(20*12) = 833,33 zł
część odsetkowa = 200.000 * 5% * 30 / 365 = 821,92 zł
rata = 833,33 + 821,92 = 1.655,25 zł
Druga rata:
część kapitałowa = 200.000/(20*12) = 833,33 zł
część odsetkowa = (200.000 - 833,33) * 5% * 30 / 365 = 818,49 zł
rata = 833,33 + 818,49 = 1.651,82 zł
I tak dalej, aż do ostatniej raty...