Oprocentowanie kredytu mieszkaniowego
Zasadniczym i największym kosztem kredytu jest oczywiście oprocentowanie.
Z początku koszt ten może być niezauważalny, zwłaszcza w obliczu kosztów, które musimy ponieść na początku,
zaciągając kredyt (prowizje, opłaty, ubezpieczenia). Tym niemniej, w całym okresie spłaty kredytu
odsetki stanowią ogromny koszt - przy długich okresach spłaty zdarza się, że spłacamy bankowi
ponad 2 razy tyle, ile pożyczyliśmy. Jest to związane właśnie z oprocentowaniem, które
wynika ze zjawiska tzw. "kosztu pieniądza w czasie". Odsetki stanowią bowiem
cenę za to, że określoną sumę pieniędzy dostaliśmy już teraz, nie musząc czekać kilkudziesięciu lat,
aż sami ją oszczędzimy.
Im dłuższy okres spłaty kredytu, tym więcej zapłacimy bankowi w ramach odsetek.
Jest tak dlatego, że kredyt o długim okresie spłaty spłacany jest wolniej, a więc kapitał
będący podstawą obliczenia odsetek spada wolniej, a co za tym idzie odsetki są przez długi
czas obliczane od wysokiej podstawy.
W tym artykule przedstawiamy podstawowe zasady naliczania odsetek od kredytu.
Przede wszystkim należy pamiętać, że oprocentowanie kredytu jest zawsze podawane w stosunku rocznym.
Raty płacone są zaś miesięcznie, czyli 12 razy w roku. W każdym miesiącu bank oblicza, jaka kwota kapitału pozostała do spłaty, i od tej kwoty
oblicza odsetki. Bank bierze pod uwagę roczną stopę procentową oraz - co ważne - ilość dni w danym miesiącu.
Dlatego w miesiącu mającym 31 dni odsetki będą wyższe niż gdy w miesiącu jest np. 28 lub 30 dni). Jeśli chodzi o ilość
dni w roku, zwykle przyjmuje się, że rok ma 365 dni.
Poniżej widzimy przykładowe obliczenie odsetek dla kredytu, w którym do spłaty pozostał kapitał w wysokości
100.000zł, a oprocentowanie kredytu wynosi 6%.
W przypadku odsetek za styczeń (31 dni):
Odsetki = 100.000zł * 0,06 * 31 / 365 = 509,59 zł.
W przypadku odsetek za luty (28 dni):
Odsetki = 100.000zł * 0,06 * 28 /365 = 460,27 zł