Opłaty i prowizje kredytu mieszkaniowego
Jak wiadomo, oprocentowanie nie stanowi niestety jedynego kosztu kredytu.
Wiele banków obciąża kredytobiorców dodatkowymi kosztami, często takimi, które
trzeba ponieść już na samym początku, w momencie zawierania umowy o kredyt.
Banki w ten sposób już na starcie zapewniają sobie co najmniej zwrot kosztów pozyskania klienta, jak również
zabezpieczają się na przyszłość (np. w kwestii utrzymania klienta w przyszłości).
Zasadnicze przykłady opłat i prowizji, jakie banki mogą pobierać od klientów, są następujące:
- prowizja za udzielenie kredytu - bezzwrotna opłata, którą ponosimy w momencie uruchomienia kredytu. Jest ona
określana procentowo w stosunku do wartości kredytu (np. 1% wartości - gdy bierzemy 200.000zł kredytu, dodatkowo dopłacimy 2.000zł prowizji).
Część banków umożliwia wliczenie prowizji do kwoty kredytu (co oznacza, że np. będziemy spłacać nie 200.000zł, ale 202.000zł).
Z drugiej strony wiele banków prowadząc różnego rodzaju promocje, rezygnuje z prowizji przy udzielaniu kredytów mieszkaniowych.
- ubezpieczenie "pomostowe" do czasu ustanowienia hipoteki. Jest to opłata ustalana procentowo od wartości kredytu, pobierana w ramach
ubezpieczenia spłaty kredytu na okres do prawomocnego wpisania hipoteki na rzecz banku do księgi wieczystej. Po uzyskaniu wpisu,
bank uzyskuje zabezpieczenie hipoteczne, a więc ubezpieczenie wygasa i opłata przestaje być pobierana.
W części banków zamiast odrębnej prowizji, ubezpieczenie to jest pobierane poprzez podwyższenie oprocentowania, które jest odpowiednio
obniżane po ustanowieniu hipoteki.
- inne ubezpieczenia - część banków wymaga przy kredycie mieszkaniowym opłacenia dodatkowych ubezpieczeń (np. ubezpieczenia
na życie, ubezpieczenia od utraty zródła dochodu, itp.).
- ubezpieczenie niskiego wkładu własnego - jest wymagane, gdy udział środków własnych kredytobiorcy jest niższy niż 20% wartości nieruchomości.
Wtedy składka na ubezpieczenie jest określana procentowo w stosunku do brakującego wkładu własnego.
- czasem banki wymagają dodatkowo podpisania weksla in blanco, co przyspiesza ewentualną ściągalność (egzekucję) długu od
kredytobiorcy. Zakup formularzy wekslowych kosztuje 0,1% wartości kredytu (bo zwykle weksel jest wystawiany na kwotę kredytu).
- dodatkowym kosztem, ponoszonym już nie na rzecz banku, ale w ramach opłaty sądowej, jest założenie hipoteki oraz wpisanie hipoteki
na rzecz banku do księgi wieczystej.
- część banków zapisuje w umowach konieczność opłacenia prowizji w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu. Banki zabezpieczają
się w ten sposób przed szybką utratą klienta, który mógłby chcieć przenieść kredyt do innego banku.
Jak więc widać, kredyt mieszkaniowy wiąże się z dużą ilością dodatkowych opłat. Dlatego zawsze warto jest szukać
banków, które organizują promocję kredytów hipotecznych - w takich przypadkach promocje zwykle polegają
na ograniczeniu do minimum opłat i prowizji związanych z zaciągnięciem kredytu.
zakłady bukmacherskie Ślub Toruń